Žijeme v dramatické době, kdy trhům vládne dvouciferná inflace poháněná rychlým růstem cen energií a plošným zdražováním snad všeho, na co člověk v obchodech narazí. Rodinný rozpočet je dnes doslova povinností, protože jak říká jedna manažerská poučka: „Co neměříte, to neřídíte.” Pomůžeme vám dostat rodinné finance pod kontrolu a ukážeme vám jak na to na příkladu 4členné rodiny.

Co je to rodinný rozpočet?

Rodinný rozpočet může mít mnoho podob, ale vždy porovnává příjmy a výdaje celé rodiny za určité časové období, typicky měsíc nebo rok. Odpovídá na otázku, kolik prostředků má rodina k dispozici a zda hospodařila v plusu. 

Sestavení rozpočtu je zároveň prvním krokem k dlouhodobému plánování rodinných financí. Jakmile totiž rodina ví, jak si finančně stojí, může vytvářet pohotovostní rezervy a dlouhodobě spořit, aby pro ni nenadálé turbulence neznamenaly výraznější problémy.

Jak rodinný rozpočet sestavit?

Sestavení rozpočtu je jednoduchý proces, který kromě pečlivost a vytrvalosti nevyžaduje žádné speciální dovednosti. My se zaměříme na měsíční rozpočet, který je pro řízení rodinných financí nejužitečnější.

Každá rodina by měla mít na paměti univerzální pravidlo 50:30:20, které je zárukou dlouhodobě udržitelných rozpočtů. Náklady na život by měly tvořit maximálně 50 procent celkových příjmů rodiny. Zábava a cestování 30 procent, zbývajících 20 procent je vhodné odkládat stranou a rozdělit je mezi rezervy a spoření.

1. Sečíst příjmy

Jako první sečtěte veškeré příjmy rodiny. Kromě pravidelné měsíční mzdy sem spadají i jednorázové odměny, státní příspěvky a výnosy z úroků, pronájmu nebo dalších investic očištěné o náklady na jejich držení (u nájmu jsou to například platby energií a příspěvky do fondu oprav, u investic transakční poplatky).

Údaje o příjmech můžete dohledat jako příchozí platby na bankovním účtu, v investičních aplikacích nebo případně ve smlouvách s finančními a jinými institucemi.

2. Sečíst výdaje
   Projděte účtenky a výpisy z bankovních účtů. Veškeré výdaje si zapište, roztřiďte a sečtěte. Abyste získali lepší představu, podle Českého statistického úřadu v roce 2020 tvořily náklady průměrné 4členné rodiny 585 tisíc ročně, z toho 24 procent šlo na bydlení, 20 procent na nákup potravin a po 10 procentech na dopravu a rekreaci.

Výdaje si rozdělte do podobně přehledných kategorií. My doporučujeme tyto: 

• nezbytný chod rodiny 
  • Bydlení
  • Doprava
  • Jídlo
  • Ostatní (léky, telefony, internet, televizní poplatky, půjčky, …)
• osobní výdaje rodičů (oblečení, volný čas, cestování, …)
• náklady na děti (oblečení, kapesné, kroužky, prázdniny, …)

3. Vytvořit rezervy
   Jakmile znáte celkové součty, odečtěte výdaje od příjmů, abyste získali tzv. saldo rodinného rozpočtu.

Je vaše saldo záporné? Potom hospodaříte ztrátově a na konci měsíce musíte sáhnout do rezerv. Krátkodobě tento stav nemusí být katastrofou, třeba se jen propadly příjmy jednoho z rodičů nebo do hry vstoupil nečekaný jednorázový výdaj.

Pokud by byl tento stav dlouhodobý, nebo dokonce výdaje na nezbytný chod rodiny převyšovaly celkové příjmy, musíte co nejrychleji přistoupit ke snížení výdajů. Nemůžeme vám říct, kde úspory hledat, ale může jít o změnu bydlení, uskromnění se ve spotřebě nebo volném čase. Řešením může být i hledání lépe placené práce, které povede naopak ke zvýšení příjmů.

Kladné saldo je přebytek rodinného rozpočtu, který byste podle pravidla 50:30:20 měli rozdělit mezi rezervy a investice. Jako rezervu pro klidný spánek vám doporučujeme držet obnos ve výši trojnásobku měsíčních výdajů. Ideálně v hotovosti nebo jiné likvidní formě, kterou dokážete v případě potřeby okamžitě uvolnit na řešení havárií, oprav a dalších nenadálých situací.

4. Pravidelně investovat

Zbytek, který vám z příjmů zůstal po odečtení výdajů a případných rezerv, pravidelně investujte. Jen pozor, opravdu tím myslíme investování, nikoliv spoření. 

Můžete se obrátit na finančního poradce nebo vsadit na moderní nástroje, jako je Fingood, které vám umožní investovat na pár kliknutí. Výhodou je možnost založení online, pravidelné spoření už od 1000 korun a možnost reinvestování vydělaných částek, které v delším období přináší zajímavé výsledky.

Příklad: Pokud spoříte 1000 korun měsíčně po dobu 5 let, vyděláte při současném průměrném výnosu Fingood s automatickým reinvestováním o 12 tisíc korun více.

1. Připravte dlouhodobý plán
   Mít v ruce rozpočet, znamená mít rodinné finance pod kontrolou. Jedině tak můžete správně tvořit rezervy, které jsou nezbytným polštářem pro bezstarostnou cestu životem. Před pořízením nového auta, bydlení nebo uskutečněním jiných nákladných změn dokážete mnohem přesněji odhadnout, jestli si takovou změnu můžete dovolit. Nebo jak dlouho budete muset spořit. 

Spočítejte si, kolik vyděláte s pravidelným investováním Fingood.

Jak daleko do budoucna se budete dívat, závisí jen na vás. Můžete do svých plánů přidat například spoření na důchod. Můžete podle rodinného rozpočtu upravit finanční plán svého podnikání nebo se dokonce pokusit upravit váš rozpočet tak, abyste si mohli co nejdřív dopřát finanční nezávislost.

Pravidla pro vyrovnané rodinné finance

Na řízení rodinného rozpočtu nepotřebujete vysokou školu. Jsou to vlastně kupecké počty, u kterých nezapomeňte na těchto 5 jednoduchých pravidel:

• Šetřete na zbytečnostech
  Při sepisování výdajů si určitě všimnete několika položek, které jste ani nevěděli, že platíte. Půjdou snadno vyškrtnout.
• Zbavte se dluhů
  Alespoň těch, kterých můžete. Uleví se vám a získáte další manévrovací prostor.
• Plánujte dopředu
  Nečekejte, až nebudete mít na kontě ani korunu. S rodinným rozpočtem budete dlouho dopředu vědět, na čem jste.
• Vytvářejte rezervy na horší časy
  Nikdy nevíte, co na vás život chystá. Oprava pračky by rozhodně neměla vaši rodinu přivést na mizinu.
• Pravidelně investujte
  I když zrovna nevíte na co. Auto, dovolená, důchod, jednou se to určitě bude hodit.

Příklad měsíčního rozpočtu pro 4člennou rodinu

Připravili jsme si pro vás užitečnou šablonu, která vám pomůže udělat první krok k sestavení rodinného rozpočtu. Stáhněte, vyplňte a máte hotovo.

Nástroje pro vedení domácího rozpočtu

Přijde vám zatím rodinný rozpočet jako zbytečná hromada práce? Chápeme vás, ale zároveň víme, že jakmile v tom jednou získáte cvik, vystačíte si s půlhodinkou na konci měsíce. Každému navíc vyhovuje jiný styl, tak vyzkoušejte, který sedne vám.

• Tužka a papír
• Excel nebo jiná počítačová tabulka
• Nástroje pro digitální správu financí jako eUcty.cz, Spendee,Wallet, YNAB nebo Revolut

Rozpočet jako základ spokojené rodiny

V době rozbouřené ekonomiky je rodinný rozpočet vaším záchranným kruhem. Už jeho sestavením uděláte něco málo proto, aby se vám finanční problémy vyhnuly obloukem. 

Základem každého rozpočtu jsou příjmy, výdaje a jejich vzájemné saldo. Jakmile zjistíte, zda hospodaříte v plusu, nebo mínusu, můžete se správně rozhodnout. Ideálním stavem je samozřejmě přebytek, a to natolik velký, abyste 20 procent celkových příjmů uložili do rezerv nebo začali pravidelně spořit.

Rozhodnutí pravidelně investovat je prvním krokem k dlouhodobému plánování rodinných financí. Moderní investování je přitom tak snadné, jako investiční crowdfunding Fingood, kam můžete ukládat částky od 1000 korun měsíčně a výdělky reinvestovat.